Vita:Diákhitel Központ

Az adósságcsapdával mi volt a probléma?

VÁLASZ: Az adósság csapda kifejezést használni megtévesztés és félrevezetés a Diákhitellel kapcsolatban!

Az adósságcsapda definíciója két forrásból:

Wikipédia:

„…azt jelenti, hogy a felvett hitelek kamatai tovább terhelik a fizetési mérleget. A helyzet további súlyosbodását jelenti, ha a kamatokat már csak újabb hitelfelvételekből tudják kifizetni. Ezt a helyzetet nevezik adósságcsapdának.”

www.penzportal.hu

„Valamely adós azon állapota, amikor a felvett hitelek utáni törlesztést és kamatfizetést már csak újabb hitelek felvételéből tudja teljesíteni. A csapda kifejezés alapvetően arra utal, hogy az újabb, kényszerű hitelfelvétel általában együtt jár a kiszolgáltatottság megnövekedésével is, hiszen az újabb hitelt a hitelnyújtók olyan feltételekhez köthetik, amely a hitelnyújtónak gazdasági előnyt ad az adós rovására.”

A Diákhitel törlesztési menetének megértéséhez némi matematikai elvonatkoztatásra van szükség, mert az teljesen eltér a megszokott hitelektől. A Bankhitelekkel ellentétben sem fix törlesztőrészlet, ebből következően, sem fix futamidő nincs. Csak kötelező minimális törlesztőrészlet van, amely az első két évben a minimálbérhez, azon túl a jövedelemhez igazodik, ezen felül bárki díjmentesen előtörleszthet. Ez azért van, hogy a törlesztés mindenki számára azonos terhet jelentsen akár jól, akár rosszul fizetett szakmát űz a diplomás. A rendszer megalkotói arra törekedtek, hogy a pályakezdő diplomások gond nélkül eleget tudjanak tenni törlesztési kötelezettségüknek, és e mellett egyéb más dologra (pl. otthonteremtés és családalapítás) is maradhasson elég pénzük. Mivel a törlesztés addig tart, amíg valaki vissza nem fizeti a teljes kamatokkal növelt tartozását a díjtalan előtörlesztési lehetőséggel bárki szabadon alakíthatja a törlesztése futamidejét.

A törlesztés futamideje így számtalan dologtól függ: a felvett összegtől, az éppen esedékes kamattól, az illető jövedelmétől, az előtörlesztési hajlandóságától, a jövedelme időbeli változásától (karrierszorzó), az inflációtól, az előre jelezhető makro-gazdaságiváltozóktól stb. (A www.diakhitel.hu honlapunkon lévő hitel kalkulátor mindezeket a tényezőket figyelembe véve képes információkat nyújtani az érdeklődőknek.)

Csak a kötelező törlesztőrészlet befizetése az első néhány évben (különösen az első kettőben), egy nagyobb tartozás esetén valóban nem nyújt fedezetet még az éves kamatra sem. Ezt szaknyelven a visszafizetési görbe púposodásának nevezzük, ami kis matematikai gondolkodással egyszerűen belátható. A harmadik törlesztései évtől kezdve azonban már nem a minimálbérhez, hanem a jövedelemhez igazodik a kötelező havi törlesztőrészlet összege. A jövedelem jellemzően növekszik az életpálya során, így növekszik annak 6 %-is. Így egy bizonyos (fent említett paraméterektől függő) idő után a kötelező törlesztőrészlet már fedezni fogja nemcsak az éves kamatot, hanem a tőketartozást is.

Vagyis ez a „púposodás” egy a rendszer természetéből fakadó időleges állapot. Mivel senki sem kényszeríti az ügyfelet a kötelezőnél többet fizetni, ezért „nem is kell újabb hitelfelvétel a kamatok visszafizetésére” „nem nő a kiszolgáltatottság”, pusztán arról van szó, hogy az ügyfél szabadon dönthet arról, hogy egy nagyobb összegű tartozás kiegyenlítését kis havi részletekkel esetleg évtizedekre nyújtja el, és a fenn maradó pénzét mára költ, vagy él a díjtalan előtörlesztés lehetőségével és hamarabb megszabadul a tartozásától.

Az adósságcsapda kifejezés azért sem igaz, mert a diákhitelezés állami közfeladat, melyet nonprofit elven lát el a Diákhitel Központ:

Mivel a Diákhitel Központ egy önfenntartó, önfinanszírozó szervezet (nem az állami költségvetésből osztogat, hanem maga is kölcsönöket vesz fel az állami kézfizető kezességvállalásával és ezt adja tovább profit nélkül, önköltségi elven), így a rendszer stabilitását veszélyeztetné, ha számottevő lenne a bebukott vagy adósságcsapdába került diákhitelesek száma. Már a felvehető maximális Diákhitel-összeget is úgy határozták meg, hogy az még a legalacsonyabb jövedelmű életpálya esetén is legalább a nyugdíjkorhatárig visszafizethető legyen. (Ugyanis, ha valakinek a nyugdíjba vonulásakor még lenne tartozása - az adósságcsapda esetében, ez lenne a helyzet -, akkor azt a tartozást a jogszabály szerint el kell engednie a Diákhitel Központnak. Ez viszont egy önfenntartó szervezet totális összeomlásához vezetne.)

A statisztikák szerint a törlesztési fegyelem kiváló, mindössze a törlesztésre kötelezettek 3%-a nem tesz eleget törlesztési kötelezettségének. Ez nemzetközi összehasonlításban is nagyon jó aránynak számít. A díjmentes előtörlesztést kihasználva a kötelezően előírt törlesztés közel dupláját fizetik be az ügyfeleink és eddig több mint 66 ezren már minden tartozásukat letudták.

Üdvözlettel: Őri András Szóvivő Diákhitel Központ

Válasz a válaszra:

Értem, jogos az érv, akkor hogyan nevezzük ezt a jelenséget, amivel tapasztalatom szerint a diákok nem számolnak (egy közgazdász hallgató esetleg, de egy bölcsész már nem annyira...)? Pl a "végtelen törlesztés" jobb kifejezés? Csalóka törlesztőrészlet? Komolyan várok rá ötletet, mert az adósságcsapda valóban nem a legmegfelelőbb kifejezés, csak nem tudtam jobban megfogalmazni...

Félreértés ne essék, szerintem a diákhitel alapvetően egy jó dolog, átneveztem púposodásra :)

Data Destroyer: Véleményem szerint nem túl etikus eltávolítani a forrást, mivel az eredeti cikket én írtam, így vagy az egész szövegrészt távolítsd el (amennyiben úgy érzed, hogy nem ide való), vagy a forrást illik meghagyni...

Ilyesmi nem kérünk

Kivágtam egy szöveget:"Személyes ügyfélszolgálat"

Az eddigi Kacsa utcai Diákhitel Ügyfélszolgálat mellett a KÖKI Terminal-on is intézhetik ügyeiket a Társaság meglévő és leendő ügyfelei. Kérdés esetén telefonos ügyfélszolgálat (06 40 24 00 24), e-mail (info@diakhitel.hu) és a Diákhitel Facebook oldala áll a Tisztelt Ügyfelek szolgálatára.

A Wikipédia nem tekinthető a Diákhitel Központ ingyenes honlapjának, ezért erre egy LEXIKONBAN semmi szükség. A Wikipédia nem vállal semmiféle felelősséget semmiféle ügyfél-tájékoztatásért, ezért az érdeklődő jobban jár, ha a hivatalos honlapra kattint. A Wikipédia nem aktuális kisokos. És remélem, sosem lesz az.--– Linkoman ^vita 2016. június 8., 15:01 (CEST)